张家港农商银行—— 深耕普惠金融，做承担社会责任的上市银行
在金融回归本源，服务实体经济的要求下，张家港农商银行立足于支农支小，在普惠金融领域迎来了新一轮快速发展，规模增长再创新高，资产质量稳健可控，战略转型成效明显，数字化转型加快推进。
1月24日是张家港农商银行上市4周年的日子，成立近20年来，张家港农商银行创下了很多行业第一，全国首家改制组建的农商行，全国首家试点巴塞尔新资本协议的县级农商行，全国首批登陆A股的农商行，全国首家在传统核心系统中采用国产分布式数据库的商业银行……在金融回归本源，服务实体经济的要求下，张家港农商银行立足于支农支小，在普惠金融领域迎来了新一轮快速发展，规模增长再创新高，资产质量稳健可控，战略转型成效明显，数字化转型加快推进。
江苏张家港农村商业银行股份有限公司董事长 季颖
江苏张家港农村商业银行股份有限公司董事长 季颖
问：在经济下行、疫情不利冲击的压力下，张家港农商银行如何做到在落实“六稳”“六保”工作任务、承担上市银行社会责任的同时实现良好发展?您如何评价目前的业绩?
季颖：2020年，面对世界百年未有之大变局和全球百年未遇之大疫情的双重挑战，我行提高站位、服务大局，认真贯彻落实各级政府和监管部门关于精准支持复工复产、全面有序助力恢复生产经营的部署要求，在坚定不移做好疫情防控的同时，紧紧围绕“六稳”“六保”，全力助企体现责任担当。我行率先向张家港市慈善总会捐款100万元用于防疫物资采购，疫情期间累计捐款156万元。我行面向中小微企业开展免息让利、贷款让利、费用减免让利等措施，共为企业减费让利2.31亿元。
疫情也加快了线上普惠金融产品的开发进程，产品定位也更为精准。为了满足疫情期间企业的融资需求，我们推广省心e贴、电子汇票、房抵e点贷、网银结汇等产品，实现无接触服务。“复工优贷”产品累计投放966户、金额2.26亿元，累计办理“省心e贴”直贴业务43.21亿元。针对科技创业类企业，加快推进科技贷、昆科贷等产品投入市场。在满足客户理财需求方面，也加大了线上财富管理渠道，确保财富管理“不落空”。
总的来说，2020年张家港农商银行的发展稳中有进，存款余额首次突破1000亿元大关，存贷款增长创历史新高，业务发展实现里程碑式的新跨越，迎来了史上最好的发展时期，同时也为全市疫情防控、构建“双循环”新发展格局贡献了积极力量。
问：在全面落实乡村振兴战略进程中，张家港农商银行如何通过战略转型，不断满足乡村振兴和实体发展的多样化、多层次的金融需求，为推动地方经济发展持续提供金融助力的?
季颖：从2017年以小微金融事业部和小企业部“两小战略”为引领的战略转型在全行形成共识至今，从业绩上看，我行战略转型证明：做专做深做透普惠金融，可以实现“小而美”的差异化定位。从数据来看，截至2020年末，全行贷款客户89835户，较年初增长23.63%，其中个人贷款客户数85757户，增长23.49%。普惠型小微企业贷款231.11亿元，增幅为47.93%，贷款户数23639户，增长了7128户，增幅43.17%。小微金融事业部微贷、小企业部普惠型小微贷款增幅分别为37.2%、36%，“两小”贷款合计新增投放占各项贷款增量近70%，成为助推全行业务发展的强大“双引擎”。
我行坚守服务“三农”和县域经济、服务中小微企业和服务城乡居民的定位，以“两小”机构为引擎，加大信贷投放政策支持，确保新增信贷资源向三农、小微倾斜，扎实推进普惠金融。截至2020年末，向人民银行申领发放支农再贷款12.1亿元、支小再贷款16.8亿元;利用国家政策性银行开展转贷款业务，发放低利率贷款19.7亿元，降低企业融资成本;最大限度地增大支农支小投放，存贷比接近80%。突出支持制造业发展，当年制造业贷款增速达到24.08%;服务乡村振兴，对张家港市五个镇区“三优三保”项目授信14亿元，用信12.73亿元，促进土地复垦和乡镇资金实力提升，进一步加强与乡村经济的深度融合。我行在现有网点基础上，继续深耕下沉，通过推进整村授信，将普惠金融重心下沉做到实处。结合“阳光信贷”工程，对全市18万农户开展阳光金融建档，目前已完成117个行政村的整村授信，基本实现全覆盖，授信金额50亿元，惠及8.75万户农户家庭;落实“六稳”“六保”任务和支持乡村振兴相结合，不断完善“三农”领域服务水平，涉农贷款增幅13%，占全行贷款比重54%。
为打通农村金融服务的“最后一公里”，我行建成30家综合服务点和20家支付服务点并投入正常运营，打造“金融驿站”项目，积极参与如医保无卡支付系统、社保征缴平台建设，对接灵活就业签约等，实现“银行、社保一站式”服务，打造“银政E站社保金融超市”项目，目前45项政务、民生服务功能已加载至30家综合服务点，全面提升客户体验感和满意度。
深耕普惠金融市场，做专做深做透，市场大有可为。如今，我行的微贷技术已经开始向同行业输出。
问：张家港农商银行如何借助金融科技力量，全面提升服务质效，更好地实现金融对地方区域经济的“输血功能”?
季颖：作为地方法人银行，我们只有积极顺应发展趋势，在大变局中开新局，在不确定中找确定，在大风口中谋转型，才能在未来发展中赢得先机。
我们的转型有两个方向，一个是持续深化大零售转型，另一个是数字化转型。这些年，我们持续加大科技投入，2019年，张家港农商银行上线了基于分布式数据库腾讯云TDSQL的新一代核心系统，成为全国银行业首家使用国产分布式数据库+国产分布式核心系统的商业银行，硬件投入可减少75%，效率却大幅提高，也由此获得了央行的2019年度银行科技发展奖，这为下一步数字化转型奠定了良好基础;2020年11月，我行自主研发的信贷集中作业项目在全行全面投产运行，实现了信贷业务专业化分工、集中化运营、标准化作业、流水化工序、一站式服务，开启了“信贷工厂”运营模式的新时代。
除了研发出线上化产品外，我行还启用了信贷流程可视化系统、智能微贷审批系统;投产数字决策平台、风险预警系统、零售评级系统，逐步将数字技术运用到全流程管理;启动过程营销平台项目，助力网格化营销，深耕市场，支持三农、中小微企业和实体经济发展。
2021年是我行成立20周年、上市4周年，也是新一轮三年战略发展的开局之年，我行将坚持转型定位不动摇，坚持专业化发展道路，坚持走市场化改革之路，通过零售转型与科技强投入双管齐下，努力向“线上银行、数字银行、普惠银行、智慧银行”转型，在更好地承担地方金融主力军社会责任的同时实现自身高质量发展。
季颖：2020年，面对世界百年未有之大变局和全球百年未遇之大疫情的双重挑战，我行提高站位、服务大局，认真贯彻落实各级政府和监管部门关于精准支持复工复产、全面有序助力恢复生产经营的部署要求，在坚定不移做好疫情防控的同时，紧紧围绕“六稳”“六保”，全力助企体现责任担当。我行率先向张家港市慈善总会捐款100万元用于防疫物资采购，疫情期间累计捐款156万元。我行面向中小微企业开展免息让利、贷款让利、费用减免让利等措施，共为企业减费让利2.31亿元。
疫情也加快了线上普惠金融产品的开发进程，产品定位也更为精准。为了满足疫情期间企业的融资需求，我们推广省心e贴、电子汇票、房抵e点贷、网银结汇等产品，实现无接触服务。“复工优贷”产品累计投放966户、金额2.26亿元，累计办理“省心e贴”直贴业务43.21亿元。针对科技创业类企业，加快推进科技贷、昆科贷等产品投入市场。在满足客户理财需求方面，也加大了线上财富管理渠道，确保财富管理“不落空”。
总的来说，2020年张家港农商银行的发展稳中有进，存款余额首次突破1000亿元大关，存贷款增长创历史新高，业务发展实现里程碑式的新跨越，迎来了史上最好的发展时期，同时也为全市疫情防控、构建“双循环”新发展格局贡献了积极力量。
问：在全面落实乡村振兴战略进程中，张家港农商银行如何通过战略转型，不断满足乡村振兴和实体发展的多样化、多层次的金融需求，为推动地方经济发展持续提供金融助力的?
季颖：从2017年以小微金融事业部和小企业部“两小战略”为引领的战略转型在全行形成共识至今，从业绩上看，我行战略转型证明：做专做深做透普惠金融，可以实现“小而美”的差异化定位。从数据来看，截至2020年末，全行贷款客户89835户，较年初增长23.63%，其中个人贷款客户数85757户，增长23.49%。普惠型小微企业贷款231.11亿元，增幅为47.93%，贷款户数23639户，增长了7128户，增幅43.17%。小微金融事业部微贷、小企业部普惠型小微贷款增幅分别为37.2%、36%，“两小”贷款合计新增投放占各项贷款增量近70%，成为助推全行业务发展的强大“双引擎”。
我行坚守服务“三农”和县域经济、服务中小微企业和服务城乡居民的定位，以“两小”机构为引擎，加大信贷投放政策支持，确保新增信贷资源向三农、小微倾斜，扎实推进普惠金融。截至2020年末，向人民银行申领发放支农再贷款12.1亿元、支小再贷款16.8亿元;利用国家政策性银行开展转贷款业务，发放低利率贷款19.7亿元，降低企业融资成本;最大限度地增大支农支小投放，存贷比接近80%。突出支持制造业发展，当年制造业贷款增速达到24.08%;服务乡村振兴，对张家港市五个镇区“三优三保”项目授信14亿元，用信12.73亿元，促进土地复垦和乡镇资金实力提升，进一步加强与乡村经济的深度融合。我行在现有网点基础上，继续深耕下沉，通过推进整村授信，将普惠金融重心下沉做到实处。结合“阳光信贷”工程，对全市18万农户开展阳光金融建档，目前已完成117个行政村的整村授信，基本实现全覆盖，授信金额50亿元，惠及8.75万户农户家庭;落实“六稳”“六保”任务和支持乡村振兴相结合，不断完善“三农”领域服务水平，涉农贷款增幅13%，占全行贷款比重54%。
为打通农村金融服务的“最后一公里”，我行建成30家综合服务点和20家支付服务点并投入正常运营，打造“金融驿站”项目，积极参与如医保无卡支付系统、社保征缴平台建设，对接灵活就业签约等，实现“银行、社保一站式”服务，打造“银政E站社保金融超市”项目，目前45项政务、民生服务功能已加载至30家综合服务点，全面提升客户体验感和满意度。
深耕普惠金融市场，做专做深做透，市场大有可为。如今，我行的微贷技术已经开始向同行业输出。
问：张家港农商银行如何借助金融科技力量，全面提升服务质效，更好地实现金融对地方区域经济的“输血功能”?
季颖：作为地方法人银行，我们只有积极顺应发展趋势，在大变局中开新局，在不确定中找确定，在大风口中谋转型，才能在未来发展中赢得先机。
我们的转型有两个方向，一个是持续深化大零售转型，另一个是数字化转型。这些年，我们持续加大科技投入，2019年，张家港农商银行上线了基于分布式数据库腾讯云TDSQL的新一代核心系统，成为全国银行业首家使用国产分布式数据库+国产分布式核心系统的商业银行，硬件投入可减少75%，效率却大幅提高，也由此获得了央行的2019年度银行科技发展奖，这为下一步数字化转型奠定了良好基础;2020年11月，我行自主研发的信贷集中作业项目在全行全面投产运行，实现了信贷业务专业化分工、集中化运营、标准化作业、流水化工序、一站式服务，开启了“信贷工厂”运营模式的新时代。
除了研发出线上化产品外，我行还启用了信贷流程可视化系统、智能微贷审批系统;投产数字决策平台、风险预警系统、零售评级系统，逐步将数字技术运用到全流程管理;启动过程营销平台项目，助力网格化营销，深耕市场，支持三农、中小微企业和实体经济发展。
2021年是我行成立20周年、上市4周年，也是新一轮三年战略发展的开局之年，我行将坚持转型定位不动摇，坚持专业化发展道路，坚持走市场化改革之路，通过零售转型与科技强投入双管齐下，努力向“线上银行、数字银行、普惠银行、智慧银行”转型，在更好地承担地方金融主力军社会责任的同时实现自身高质量发展。